有人认为生日前购买重疾险比生日后购买重疾险好,对此你怎么看?是这样吗?

admin 财经 2020-10-12 14:03:17 365 疾险 生日 对此 购买 保险 生活

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这个确实有一定道理

1.从保费的角度去看,同样保障额度,年龄越小保费越便宜,所以生日前买比生日后买确实会便宜些,即使是生日前一天买,保费也会比生日当天便宜。

2.从核保角度看,很多保险产品,被保人年龄到了45岁-55岁左右,就不能投保了,即便你再怎么需要保险,保险公司也不会卖保险给你了,因为出险概率太大了。所以如果生日前没到投保限制年龄要赶紧买,到了生日当天,达到投保限制年龄了,那就不是保费贵的问题,而是再也买不到的问题了。

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是这样的。

主要是你生日会买等于年龄又大了一岁,保费就又增加了,保障的时间又少了,而且买重大疾病险有等待期,不是说你刚买就立马生效,一般会有90天或180天后生效,也就是说你现在买了重大疾病,真的要理赔必须要到90天或者180天后才可以,这个根据不同保险公司不同产品等待期有差异。总之一句话,如果觉得买重大疾病险了,早买早好。

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有一定道理,保费是根据投保本人年龄核算出来,同样是10万保额、缴费年限,35岁比36岁的保费确实是低一点。100元-200元左右。

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一般情况下来说年纪越大保费会越贵,毕竟费率是和生命周期表有直接关系的,这个很好理解,成年人身体机能会随着年龄增长不断衰弱,这是自然规律,所以这个说法是有一定道理的,早点建立保障就可以早点度过等待期,保险责任早点生效,就把一份保单当作自己的生日礼物也挺好。

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生日前购买便宜!商业保险都是根据年纪来看的!

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谢邀。

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当下购买是最好的。

毕竟生日每年只有一次,早买晚买都要买。

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这个观点是对的 首先保费便宜 同样的保额,没有过生日和过了生日会有差距。其次,重疾险应该早买,要不超过一定的年龄面临体检的风险

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是这样的,年纪越大,重疾的风险越高,保费越贵。

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相信很多人在拒绝买保险时,都会用到一个理由安慰自己,“哎呀还不急,等快过生日的时候再买吧!”


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对于这种心理,近忧君分析了下大概有以下两种原因


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1、侥幸心理


觉得暂时也不会患病,多保一天就浪费一天的钱

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他们觉得买保险类似充健身馆会员,既然暂时不打算去,不如等过生日前,保费要涨价了再考虑买,少保一天就能交一天的钱。

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有这种想法的人就对保险太不了解了。一般只有一年期的医疗险、意外险才会类似充会员。“充一年管一年”。如果这一年未发生理赔,确实钱就“白花了”。

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但是长期险例如长期重疾险、寿险却不是这样的。它们的定价除了保险时长会影响,影响更大的是被保险人投保时的年龄。

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同样的保额、缴费期,年轻的人买保险期间比年纪大的人买更长,保费却更便宜。

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2、生日前投保,续保日期好记


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其实这个也是多余的顾虑,如果保险快到期了,保险公司会发短信提醒你,销售你保险的代理人、经纪公司、网上平台一般也都会短信、电话进行通知。毕竟你没及时交保费,对于上述几方的业绩核算都是会有影响的,所以不用担心没人记着提醒你续费。


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3、纯粹找借口、拖延症


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这部分人相反有相关的保险知识知道越早买越便宜,但是一想到过生日之前保费都不会涨,拖延症就上来了,想着买保险要花时间做功课研究产品,等不忙了再说吧、等静下心来再说吧、等家庭工作等各种事情都顺心了再说吧,各种拖延的理由全冒出来了。

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再加上保险产品更新很快,新产品不停的上市,还有部分人就挑花眼了,想着再等等吧,说不定过段时间有更好的产品出来呢?


一、为什么生日一过保费就涨?


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我们以康乐一生2019来测算一下:


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30岁,男,50万保额,20年缴费,保终身,年交保费9705元;
31岁,男,30万保额,20年缴费,保终身,年交保费10035元,年交保费比30岁贵了330,总保贵了6600;
32岁,男,30万保额,20年缴费,保终身,年交保费10380元,年交保费比31岁贵了345,总保贵了6900。
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可见,确实每涨一岁保费都要贵一点。这是因为保险定价的时候,保险公司会使用银保监定制的《生命表》(重疾经验发生率以及身故率)来参与费率计算。


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以下图的25种重疾男性经验发生率为例:


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每涨一岁,发病率就会上升一点,保险公司的理赔风险就会更高一些,对应的,每涨一岁保费当然也会更贵一些。


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二、所有保险都一过生日就涨价吗?


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总体来说,健康险和意外险定价都会使用《生命表》,也就是理论上年龄每涨一岁,费率确实会更高。

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但是像一年期的意外险、医疗险,保费都是百元级别的,生命表的重疾发生率或身故率对保费定价产生的影响非常小。


所以意外险一般就不考虑年龄的影响了,不管多少岁买都是一个价。


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例如下图的意外险,只对不同方案不同定价:


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而医疗险无法忽视大跨度年龄对费率的影响,于是会设定一个年龄区间,这个区间内的年龄保费是相同的。例如下面的好医保住院医疗险费率,以5年为一个区间:


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三、等生日再买保险会遇到什么问题?


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好了,终于拖到了生日前了,你也准备好买保险了,但是一系列的问题可能都冒出来了。

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1.风险不等人,还没买保险就患病了


我们之所以买保险,除了因为发生意外或患病导致的金钱损失无法承担,还因为我们无法预知风险是否会降临,什么时候降临。

既然无法预知风险,当然也不能打包票在生日之前不会发生疾病或意外。所以保险跟手机一样都是必须品,如果你现在没有手机用,可能马上就要去最近的实体店购买一台,连2~3天的快递都等不了,更别说等到双十一打折在买吧?

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2.身体状况不允许了


可能投保前发生了疾病,或者单位组织了体检查出了异常,结果健康告知无法通过。想买的好产品不是没有人工核保,就是好不容易寄资料完成了人工核保,结论却是加费或者除外。本来想生日前买省点钱的,现在不光喜欢的好产品可能买不了,就算能买价格又贵出一大截。

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3.提前的时间不够长,承保时已过生日


有许多线下销售的产品,投保流程略微繁琐,客户签署投保单后,保险公司要将客户信息录入系统提交核保。而这中间可能因为健康告知不通过、上传资料不合格、银行划账失败、甚至系统故障等问题造成承保失败。等一切处理妥当可能已经过了生日,造成保费上涨。

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也有些保险公司,并不是按生日前一天或当天算生日最后一天的。有的公司要求过生日前3天投保才能算生日前价格。

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近优君就遇到过有代理人给客户生日前一天投保,结果录系统的时候发现年交保费居然涨了好几百,一问保险公司才知道要提前3天,别看一年几百块不多,十年二十年下来就是好几千块。因为一个疏忽导致客户多掏几千块,换谁也不开心。

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4.未过等待期出险,被拒赔


健康险不是意外险,一般都有等待期。并不是你买了就马上有保障的。

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比如小明为了等到生日前再买某款重疾险,拖了2个月。结果在承保60天后发病,还在等待期内,被保险公司拒赔。如果他在2个月前没有选择拖延而是立刻购买,那么这次发病就处于等待期后了,当然也就不会被拒保了。


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四、写在最后


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其实说到底,等过生日前再买保险就是个伪命题归根结底还是侥幸心理、风险意识不够在作祟。想省钱也好,观望也好,拖延症也好,如果在拥有保障之前就发生了风险,那一切都来不及了,而人间是没有后悔药的。

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所以与其等生日再买,择日不如撞日,最好的时机就是现在。就趁现在身体健康、什么保险都能让你挑,趁现在年轻保费还便宜,赶紧把保障配置好。然后你会发现,保险买了也就买了,其实很简单,真的不需要那么多理由。

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首先,如果确定要投保的话,重疾险确实是生日之前比较划算(成人年龄段)。

因为重疾险会针对被保险人的不同年龄定价,也就是通常所说的费率表。一般是0岁很贵,然后到18~24岁逐渐便宜,之后再逐渐升高,说通俗一点就是精算师根据被保险人罹患重大疾病的几率定价,小孩和老人更易患病,所以保费高,十八岁左右患病几率最低,所以最便宜。

不过保费的递增也没有你想象的那么夸张,消费型重疾险,50万保额,30岁到31岁递增也一般只有100元左右。

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